Многие слышали про такой финансовый инструмент, как рефинансирование — это погашение старых кредитов за счет оформления нового, более выгодного. Рефинансирование помогает снизить процент по кредиту и платить меньше. Но перекредитование бывает оправданным не во всех случаях. Например, разница в ставках может оказаться небольшой и сэкономить практически не получится, а вот побегать по банкам придется много.

В этой статье на примере банка УБРиР назовем 4 пункта, которые стоит проверить перед тем, как оформить рефинансирование, чтобы оно было выгодным на самом деле.

В каких случаях выручит рефинансирование?

• Есть несколько кредитов в разных банках
• Кредит оформлен под высокий процент
• Стало тяжело вносить ежемесячный платеж

Пункт №1. Рассчитать разницу по ставкам

Когда вы планируете рефинансирование, посчитайте разницу в процентных ставках между старым и новым кредитом. Если ставка по новому кредиту меньше всего на 2-3 процента, то много сэкономить не получится, а времени на переоформление документов в новом банке уйдет достаточно.

Например, у нас есть кредит в 1 000 000 рублей со ставкой 17% годовых, мы платили 3 месяца, а потом нашли предложение по рефинансированию со ставкой 15,5%. Кажется, что 1,5% — хорошая экономия. Но если сложить старые выплаты и новые, то получится, что каждый месяц будем платить всего на 330 рублей меньше.

Если смотреть не только на процентную ставку, но и на общий долг, выгода от такого перекредитования получится не очень ощутимой

Чтобы рефинансирование действительно было выгодным, нужно рассматривать предложения, где разница между старой и новой ставкой больше 3%. Например, в банке УБРиР перекредитование можно оформить от 5% годовых. Это хороший процент по сравнению с теми, которые были пару лет назад: к примеру, в 2019 году банки предлагали кредит в среднем под 17%.

Если брать ситуацию с кредитом на 1 000 000 рублей, который мы взяли под 17%, то при рефинансировании под 5% ежемесячный взнос будет меньше на 5 350 рублей.

Чтобы узнать примерный платеж по новому кредиту, можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банка.

Можно сравнить новый и старый ежемесячные платежи, чтобы выгода была нагляднее

Пункт №2. Посчитать, какую часть кредита уже выплатили

Когда заемщик только начинает выплачивать кредит, большая часть взносов идет на погашение процентов, а сам долг уменьшается медленно.

Например, мы берем 1 000 000 рублей на новый автомобиль на 5 лет под 25% годовых. Ежемесячный платеж составит 29 300, и первые 2 года только 9 000 из этой суммы будут идти в счет погашения самого долга банку, а остальная часть выплат — проценты по кредиту. И только в середине графика ситуация поменяется — проценты составят меньшую часть взноса.

Поэтому оформлять рефинансирование, если прошло уже больше половины срока, невыгодно. Придется заново выплачивать проценты, и общая переплата по кредиту будет больше.

Перед рефинансированием нужно проверить соотношение процентов и основного долга за оплаченный срок

Если с оформления кредита прошло несколько месяцев, то есть смысл перекредитоваться. Например, в УБРиР можно получить рефинансирование кредитов, открытых всего 2 месяца назад, — так вы сэкономите на процентах и заплатите меньше.

Пункт №3. Проверить, как изменится переплата при увеличении срока кредита

Иногда бывает так, что ежемесячный платеж по кредиту становится тяжело платить. Например, если потеряли работу и пришлось устраиваться на другую с зарплатой поменьше или нужно оплачивать учебу ребенка в университете. В этих случаях выручит рефинансирование кредита на больший срок. Общий долг увеличится, зато не придется сильно экономить и постоянно думать, как найти нужную сумму на взнос.

Если вам нужно снизить ежемесячный платеж, лучше обращаться в банки, в которых можно оформить рефинансирование даже на большой срок: так вы сможете подобрать оптимальный взнос. Например, в УБРиР кредит дают на срок от 3 до 10 лет.

Увеличение срока кредита поможет избежать просрочек — ежемесячный платеж будет меньше и выплачивать долг будет легче

Пункт №4. Узнать, сколько времени придется потратить на переоформление документов

Многие банки при рефинансировании кредита запрашивают целый пакет документов. Это могут быть старый кредитный договор и справка о задолженности, а если брали кредит под залог недвижимости или автомобиля, могут потребоваться договоры залога и поручительства. Скорее всего, все нужные бумаги нужно будет долго собирать.

Чтобы не запрашивать кучу справок по разным банкам, стоит рассматривать предложения рефинансирования с минимальным набором документов. К примеру, в УБРиР не нужно предоставлять никаких бумаг по действующим кредитам: потребуются паспорт, выписка из ПФР или справка о доходах. А если вы получаете зарплату на карту банка, то достаточно только паспорта.

Для оформления рефинансирования в УБРиР достаточно двух документов

Как оформить рефинансирование

Подать заявку на рефинансирование можно на сайте банка или в мобильном приложении всего за 3 минуты. Обычно банк рассматривает заявку и сообщает решение по СМС за 15 минут, в некоторых случаях срок может доходить до 2 рабочих дней.

Чтобы получить одобренный кредит, нужно прийти в ближайшее отделение банка и заключить договор. Деньги перечислят на карту My Life, а если у вас ее нет, то новую откроют в этот же день. Потом уже можно погасить старые кредиты — снять наличными или оформить досрочное погашение онлайн. В течение месяца нужно предоставить в УБРиР справку о закрытии задолженности, иначе процентная ставка вырастет.

Какие еще плюсы есть у рефинансирования от УБРиР:

• Кредит от 100 000 до 5 000 000 рублей. Погасите старые долги и, если нужно, возьмите дополнительную сумму на текущие расходы.
• Объединение неограниченного числа кредитов. Платите раз в месяц в 1 банк вместо 3-4 в разные — так меньше шанс допустить просрочку.
• Карта с бесплатным обслуживанием и кешбэком до 5%. Получайте бонусы не только за покупки, но и за оплату услуг ЖКХ.
• Досрочное погашение без комиссий. Закройте кредит в банкоматах УБРиР или партнеров, а также в офисах банка — денег сверху не возьмут.
• Возможность вывести автомобиль или недвижимость из-под залога. Распоряжайтесь имуществом как угодно — можно продать, обменять или подарить.

Листайте дальше, чтобы перейти на сайт УБРиР, узнать подробнее об условиях рефинансирования и рассчитать платеж по новому кредиту.